Assurance Santé: Les pièges à éviter pour votre entreprise

L'Erreur:  De nombreuses entreprises se précipitent sur des cotisations attractives sans comprendre le ratio sinistres/primes (S/P)* qui a conduit à ce tarif. C'est comme acheter une voiture uniquement parce qu'elle est en solde, sans vérifier pourquoi elle est bradée.

La Solution: Chez Alan, nous privilégions la transparence et la stabilité tarifaire. Nous vous communiquons clairement notre ratio S/P et construisons des tarifs équilibrés pour éviter les mauvaises surprises. Nous préférons un prix juste et stable plutôt que des promotions temporaires qui masquent des augmentations futures. Demandez toujours à votre assureur le si le ratio derrière son tarif est à l'équilibre!

*Le S/P (Sinistres/Primes) est un indicateur d’équilibre d'un contrat d'assurance. Un S/P à 100% signifie que le contrat est à l'équilibre. Exemple : Pour un S/P de 85%, sur 100€ de cotisations reçues, l'assureur rembourse 85€ en sinistres.

L'Erreur: Les entreprises se concentrent souvent uniquement sur la cotisation sans questionner la structure et la répartition des frais et de la rémunération entre le courtier, le gestionnaire et l’assureur. 

La Solution: Soit vous jouez les détectives en exigeant une ventilation détaillée de tous les frais (spoiler : la liste est souvent longue), soit vous optez pour un modèle intégré comme celui d'Alan avec son approche de conseil + assurance + gestion - un prix simple, zéro frais caché, pas de mauvaises surprises.

Chez Alan, nous croyons en la transparence totale : un prix simple qui inclut tout (conseil, assurance et gestion), sans frais cachés ni mauvaises surprises. Contrairement à certains concurrents qui facturent en supplément l'accès à leur réseau optique ou leurs services de télémédecine, tous nos services sont inclus dans votre cotisation de base : téléconsultation, réseau de soins, outils digitaux et services de bien-être.

L'Erreur:  De nombreuses entreprises supposent que “100% BRSS” (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale) signifie que tous les frais médicaux seront entièrement couverts. Il s’agit d’une idée fausse dangereuse qui peut laisser les collaborateurs avec des dépenses significatives à leur charge.

La Solution: Comprenez que le BRSS est simplement un point de référence utilisé par la Sécurité sociale, et que les frais médicaux réels dépassent souvent de manière significative ce tarif de base. Par exemple : Pour une couronne dentaire qui coûte 550€ :

Pour éviter les surprises concernant votre couverture :

L'Erreur: Penser que vos cotisations sont fixes, alors qu'elles sont souvent indexées sur le PMSS (Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale), qui lui évolue chaque année. En 2025, il sera de 3 925€.

La Solution: 

Chez Alan, nous privilégions la simplicité : toutes nos cotisations sont exprimées directement en euros, pas en pourcentage du PMSS

L'Erreur:  Ne pas vérifier si les garanties sont "y compris Sécurité sociale" ou "en complément Sécurité sociale" peut rendre la comparaison des offres impossible. Par exemple :

Soit une différence de 100% sur la base de remboursement! On ne compare pas les pommes avec des poires ! 

La Solution: Toujours demander explicitement si les taux sont "y compris" ou "en complément" de la Sécurité sociale. Cela permet des comparaisons précises entre différents assureurs et aide à éviter les lacunes ou les chevauchements de couverture.

L'Erreur:  Les entreprises négligent souvent les aspects opérationnels de la gestion jusqu'à ce qu'elles se retrouvent dépassées par la paperasse et les complications RH.

La Solution:  Avant de signer un contrat, comprendre en détail les processus RH impliqués :

L'Erreur:  De nombreuses entreprises n'ont accès au bilan de consommation qu'une fois par an, et souvent tardivement en octobre.

La Solution: Mettre en place des revues trimestrielles ou semestrielles avec votre fournisseur pour analyser :

Chez Alan, toutes les entreprises ont accès à Alan Insight Platform en temps réel pour suivre leurs consommations, coûts et tendances. Pour nos grands comptes, nous effectuons des revues proactives plusieurs fois par an

Cette approche proactive vous aide à anticiper les problèmes potentiels et à prendre des décisions éclairées concernant votre couverture et tarif. Cela vous permettra également d'être mieux préparé pour un renouvellement. 

L'Erreur:  Les entreprises paient souvent pour des services additionnels sans pouvoir suivre ou connaître leur utilisation réelle.

La Solution:  Demandez régulièrement les taux d'utilisation des services (par exemple, téléconsultations, soutien psychologique en ligne) et recueillez les retours des collaborateurs. Si certains services ne sont pas utilisés, cherchez à comprendre pourquoi et prenez l'une des mesures suivantes :

L'Erreur:  Les entreprises augmentent parfois les garanties optiques sans réaliser que des garanties plus élevées entraînent souvent des coûts plus importants - non seulement par l'usage, mais parce que les opticiens ont tendance à maximiser le budget disponible. Cette situation est particulièrement importante à considérer sachant que l'optique représente 20 à 25% des dépenses majeures de votre formule. 

La Solution: 

Chez Alan, nous avons repensé l'accès aux soins optiques : notre service  Alan optique propose des lunettes de qualité européenne à prix maîtrisés, sans reste à charge. Cette approche permet d'optimiser la couverture tout en maîtrisant les coûts pour tous.

L'Erreur: Construire un contrat santé sans prendre en compte les caractéristiques démographiques de votre population (âge moyen, nombre d'enfants, répartition hommes/femmes, code postal). Les besoins en santé varient significativement selon la démographie - par exemple, si l'âge moyen est de 40 ans, les besoins en dentaire sont généralement plus importants.

La Solution: 

Chez Alan, nous analysons votre démographie pour vous conseiller la meilleure couverture. Vous pouvez proposer différents niveaux de garanties selon les populations

Exemple : Pour une population avec :

Cette approche permet d'optimiser la couverture tout en maîtrisant les coûts sur le long terme.

La gestion de l’assurance santé ne doit pas être un casse-tête. En évitant ces erreurs courantes et en mettant en œuvre les solutions suggérées, vous pouvez créer un programme d'assurance plus efficace, rentable et précieux pour votre entreprise et vos collaborateurs.

N'oubliez pas : La clé d'une gestion réussie de l’assurance santé n'est pas seulement de trouver le prix le plus bas - c'est de comprendre l'image complète et de prendre des décisions éclairées qui profitent à la fois à votre entreprise et à vos collaborateurs sur le long terme.

👉 Si vous souhaitez un regard externe sur vos contrats, n'hésitez pas à nous contacter. Notre équipe est là pour vous accompagner.